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2025年1月，金融監管總局召開年度監管工作會議，將 “加快推進中小金融機構改革化險” 列為六大監管重點任務之首，村鎮銀行改革隨之按下加速鍵。據統計，截至 2024 年末，我國村鎮銀行數量為1538家，而截至今年6月末，這一數字銳減至1460家，半年間約80家村鎮銀行退出市場，村鎮銀行正經歷著深刻的變革，其未來的歸宿備受關注。

合并重組成趨勢

今年7月6日，成都農商行發布公告，擬以吸收合并改建分支機構的方式，將自貢中成村鎮銀行、峨眉山中成村鎮銀行等6家省內村鎮銀行納入麾下。合并完成后6家村鎮銀行將依法解散，改建為成都農商行的分支機構。這一舉措并非個例，在政策推動下，“村改分”“村改支” 的改革浪潮正席卷而來。

成都農商行作為在原成都市農村信用社基礎上改制成立的股份制商業銀行，自身實力強勁。2020年完成股權結構調整回歸國有后，市區兩級國資合計持股比例達79.58%。截至2024年末，其資產總額9142.63億元，全年實現營業收入183.49億元、凈利潤64.71億元。在發起設立村鎮銀行方面，成都農商行成績斐然，在山東、江蘇、福建等多地共發起設立了39家中成村鎮銀行。此次對省內6家村鎮銀行的吸收合并，無疑將進一步擴大其在省內的經營版圖，提升市場影響力。

事實上，除了成都農商行，諸多銀行都在積極推進村鎮銀行的改革重組。2024年，就有超75家村鎮銀行被合并吸收、超55家村鎮銀行被收購。例如，河北邢臺農商銀行于2024年12月16日獲準吸收合并4家村鎮銀行；遼沈銀行也在近期獲批承繼 3 家村鎮銀行全部業務等。

改革源于重重困境

村鎮銀行自誕生以來，在填補農村地區金融服務空白方面發揮了重要作用。2007年首家村鎮銀行掛牌成立后，數量迅速增長，到2021年高峰期時超過1650家。但隨著金融市場環境的變化，村鎮銀行的發展遭遇瓶頸。

從內部來看，部分村鎮銀行存在股東良莠不齊、公司治理不完善、內部控制不力等問題。一些村鎮銀行的股東過度干預銀行經營，導致銀行決策缺乏科學性；內部控制制度的缺失，使得違規操作頻發。例如，2024年8月，晴隆興安村鎮銀行因違規為客戶過渡資金歸還不良貸款利息掩蓋風險暴露，被處以30萬元罰款，時任行長也被處以5萬元罰款；象山國民村鎮銀行則存在 “員工利用信貸資金入股”“轉嫁貸款成本” 等多項違規行為。

從外部環境而言，農村中小銀行面臨凈息差持續收窄、綜合經營成本偏高、風險抵御能力較弱、資本補充渠道不足等困境，還要應對大型銀行服務 “下沉” 帶來的激烈競爭。在這種雙重擠壓下，個別村鎮銀行經營困難，甚至出現風險事件，嚴重影響了村鎮銀行的整體聲譽和可持續發展能力。

改革帶來多方利好

對于發起行來說，通過 “村改支”“村改分” 吸收合并村鎮銀行，能夠擴展機構網點布局。以成都農商行吸收合并6家村鎮銀行為例，這將使成都農商行在省內的服務網絡更加密集，能夠更好地覆蓋農村市場，擴大市場份額。同時，還可以利用自身多元金融服務，將更多樣化的金融產品和服務引入原村鎮銀行區域，滿足當地客戶的不同需求。

對于村鎮銀行而言，被吸收合并后，能夠借助發起行的資金實力、管理經驗和技術優勢，解決自身資本薄弱、抗風險能力差等問題。在業務發展上，可以借鑒發起行成熟的業務模式，提升經營管理水平。

從客戶角度出發，客戶能夠享受到更優質、更全面的金融服務。原村鎮銀行的客戶在銀行合并后，不僅可以繼續辦理原有業務，還能接觸到更多創新金融產品。而且，發起行強大的品牌影響力和信譽度，也讓客戶的資金安全更有保障。

在金融風險防范化解方面，改革重組能夠及時處置高風險村鎮銀行，避免風險進一步擴散，維護金融市場的穩定。通過對村鎮銀行的整合，優化金融資源配置，提升整個農村金融體系的穩健性。

持續改革仍需破局

盡管村鎮銀行改革取得了一定成效，但仍面臨諸多挑戰。蘇商銀行特約研究員薛洪言指出，農村中小銀行改革路徑對金融體系的影響具有雙面性。短期看，吸收合并可快速化解局部風險、優化資源配置；但若長期過度依賴重組而忽視治理改革，或導致縣域金融服務覆蓋弱化。

為實現村鎮銀行的可持續發展，需要 “內外兼修”。對外，要借力政策完善資本結構、拓寬不良處置渠道。監管部門應給予農村中小銀行差異化的配套政策支持，如在監管規則、稅收政策、存款準備金率等方面適當放寬，減輕銀行負擔，增強其資本實力。同時，鼓勵地方資產管理公司（AMC）等參與村鎮銀行不良資產的處置，幫助銀行輕裝上陣。

對內，村鎮銀行要立足區域產業特色，深化產融協同。深入了解當地農村產業發展需求，開發針對性的金融產品和服務，支持特色農業、農村電商等產業發展。通過組織變革提升服務效能，優化內部管理流程，提高工作效率。此外，數字化轉型已成為村鎮銀行突圍的關鍵。村鎮銀行可通過區域性金融科技聯盟實現技術共享，強化智能風控與線上服務能力，提升金融服務的便捷性和精準性。

村鎮銀行的改革正處于關鍵時期，通過合并重組等方式，村鎮銀行在探索新的發展路徑，尋找新的歸宿。在這個過程中，需要各方共同努力，克服困難，讓村鎮銀行在服務 “三農”、支持鄉村振興中繼續發揮重要作用，實現可持續發展。

文章源自：上海證券報、經濟觀察報、金融時報、證券時報、新浪網