中國金融網 | 金村  中國金融網版權圖片

2025 年上半年，村鎮銀行領域迎來密集監管處罰，多地村鎮銀行因違規行為被處以高額罰款。這一系列處罰不僅暴露出村鎮銀行在合規經營、風險管理等方面的深層問題，也為行業敲響了警鐘。如何從這些處罰中吸取教訓，成為村鎮銀行實現可持續發展的關鍵。

高額罰單下的違規 “病灶”

在近期被處罰的村鎮銀行中，以下 10 家機構的違規行為尤為突出：

江蘇泰興中銀富登村鎮銀行被處罰55萬元，處罰主要原因是項目貸款 “三查” 不到位、貸款風險分類不準確。這反映出該行在信貸管理中存在嚴重漏洞，對貸款項目的前期調查、中期審查和后期檢查未能嚴格執行，導致貸款風險未能及時識別和控制。

井岡山九銀村鎮銀行被處罰31.4萬元，處罰主要原因是提供虛假統計報表、未告知客戶不良信息、未解繳假幣。虛假數據干擾了監管決策，未履行客戶告知義務侵犯了消費者權益，未解繳假幣則影響了貨幣流通安全。

安徽石臺揚子村鎮銀行被處罰30萬元，處罰主要原因是貸后管理不盡職，貸款實際用途與合同約定不符。這表明該行在貸款發放后未能有效跟蹤資金流向，導致貸款被挪用，增加了信貸風險。

湖南瀏陽江淮村鎮銀行被處罰28萬元，處罰主要原因是未按規定重新識別客戶。客戶身份識別是反洗錢的重要環節，該行未能及時更新客戶信息，可能導致洗錢風險失控。

銅川印臺恒通村鎮銀行被處罰26.6萬元，處罰主要原因是違反反洗錢、支付結算、貨幣金銀、征信管理規定。多個領域的違規行為顯示該行在基礎業務管理上存在系統性缺陷。

陜西岐山長銀村鎮銀行被處罰25.75萬元，處罰主要原因是違反支付結算和反洗錢管理規定。支付結算和反洗錢是銀行運營的核心環節，違規行為可能導致資金流轉異常和非法資金活動。

海陽珠江村鎮銀行被處罰25萬元，處罰主要原因是未按規定履行客戶身份識別義務。客戶身份識別不足使得銀行難以有效防范洗錢和恐怖融資風險。

納雍富民村鎮銀行被處罰24萬元，處罰主要原因是未按規定重新識別客戶。同樣涉及客戶身份管理問題，反映出該行在持續合規管理上的不足。

陜西太白長銀村鎮銀行被處罰21.1萬元，處罰主要原因是違反反洗錢管理規定。反洗錢合規漏洞可能使銀行成為非法資金的通道。

奉新九銀村鎮銀行被處罰8萬元，處罰主要原因是未告知客戶不良信息、未防范計算機病毒。客戶權益保護和網絡安全措施不到位，暴露了該行在客戶服務和技術安全方面的短板。

處罰名單背后的共性、差異與風險漏洞

共性問題

反洗錢與客戶身份識別違規：多家銀行因未履行客戶身份識別義務、未重新識別客戶被處罰，如海陽珠江村鎮銀行、納雍富民村鎮銀行等。這反映出村鎮銀行在反洗錢合規管理上的普遍薄弱，未能有效落實 “了解你的客戶” 原則。

數據真實性問題：井岡山九銀村鎮銀行、吉安稠州村鎮銀行等提供虛假統計報表，干擾了監管數據的準確性，影響了宏觀決策。

貸款管理不審慎：江蘇泰興中銀富登村鎮銀行、安徽石臺揚子村鎮銀行等在貸款 “三查”、風險分類、貸后管理等環節存在問題，導致貸款風險積聚。

差異性特點

區域性監管重點不同：湖北地區的村鎮銀行如應城融興村鎮銀行、岳池中銀富登村鎮銀行等，更多涉及客戶身份識別問題；江蘇地區的村鎮銀行如江蘇泰興中銀富登村鎮銀行、安徽石臺揚子村鎮銀行等，更多涉及貸款管理問題。

違規類型分布不均：部分地區村鎮銀行的違規行為集中在反洗錢和支付結算領域（如陜西、江西），而其他地區則更多涉及貸款管理和數據真實性（如江蘇、安徽）。

風險漏洞的致命性

反洗錢漏洞：未履行客戶身份識別義務可能導致銀行被用于洗錢、恐怖融資等非法活動，不僅面臨法律風險，還可能損害銀行聲譽。

數據造假：虛假統計報表使監管部門無法準確評估銀行風險，可能導致系統性金融風險的積累。

貸款管理混亂：貸款 “三查” 不到位、風險分類不準確等問題可能導致不良貸款率上升，威脅銀行資金安全。

村鎮銀行究竟往哪里走？

改革路徑與實踐

合并重組與資源整合：監管部門積極推動村鎮銀行改革重組，通過 “村改支”“股權轉讓” 等模式優化股權結構，增強資本實力。例如，富滇銀行通過吸收合并旗下村鎮銀行，將其改建為分行，有效化解了風險，并提升了服務區域經濟的能力。

主發起行增持與管理強化：主發起行增持村鎮銀行股權成為趨勢，如北京銀行增持河北蠡州北銀農村商業銀行股權至 74.4%，強化了對村鎮銀行的管理和控制，確保其合規經營。

合規管理與風險防控

加強反洗錢與客戶身份識別：村鎮銀行應建立完善的客戶身份識別機制，定期更新客戶信息，防止身份不明客戶進行交易。例如，內江興隆村鎮銀行通過系統提示、短信通知等方式，有效提升了客戶身份識別的效率和準確性。

規范貸款管理流程：嚴格執行貸款 “三查” 制度，加強貸后管理，確保貸款資金按約定用途使用。同時，優化貸款風險分類標準，真實反映資產質量。

強化數據治理：建立健全數據管理制度，確保統計報表的真實性和準確性，避免因數據造假引發監管處罰。

差異化經營與特色發展

堅守支農支小定位：村鎮銀行應聚焦農村金融市場，為小微企業和農戶提供特色化金融服務，避免盲目與大型銀行競爭。例如，富滇銀行合并后的碧城支行針對當地花卉產業推出 “云農貸 - 云花貸”，有效支持了鄉村振興。

創新金融產品與服務：結合農村地區需求，開發適合的金融產品，如供應鏈金融、綠色金融等，提升市場競爭力。

高管責任與內部治理

強化高管責任追究：監管部門對違規行為實行 “雙罰制”，不僅處罰機構，還追責至個人。例如，沂源博商村鎮銀行時任普惠金融部總經理因客戶身份識別違規被罰款 1.5 萬元，傳遞出 “誰違規、誰擔責” 的嚴監管導向。

完善內部治理結構：村鎮銀行應建立健全公司治理機制，避免股東過度干預日常經營，確保合規政策的有效執行。

密集的金融處罰為村鎮銀行敲響了警鐘，也為其改革發展提供了契機。通過深化改革、加強合規管理、優化風險防控，村鎮銀行有望在農村金融領域重新找準定位，實現可持續發展。未來，那些能夠堅守支農支小初心、強化合規經營、創新服務模式的村鎮銀行，將在鄉村振興和縣域經濟發展中發揮重要作用，而那些未能及時整改的機構，則可能面臨被合并或退出市場的命運。村鎮銀行的命運拐點，既是挑戰，也是機遇，唯有主動變革，方能在新時代的金融浪潮中破浪前行。