中國金融網首席金融觀察員 | 大河  中國金融網版權圖片

近期，農商銀行領域迎來密集監管處罰，一系列罰單的公布引發行業內外廣泛關注。從這些罰單中，我們不僅能看到部分農商行在運營中存在的諸多問題，更能從中窺探出全國農商行在合規經營、風險管理等方面可能面臨的挑戰與隱患。這一系列處罰猶如一記記警鐘，為全國農商行敲響了合規經營的緊迫旋律。

高額罰單下的違規 “病灶”

在近期被處罰的農商行中，從罰款金額來看，處于前列的幾家農商行違規問題尤為突出。

安徽霍邱農村商業銀行以230萬元的高額罰單位居前列。其違規行為呈現多樣化，違規掩蓋資產質量，使得資產狀況無法真實反映，嚴重影響了對銀行資產健康程度的判斷；信貸管理不規范，這在信貸業務中是極為關鍵的一環，不規范的管理容易導致信貸風險增加，資金流向不明；違規發放貸款，使得不符合貸款條件的主體獲取資金，進一步加大了不良貸款的潛在風險；與合作擔保公司業務管理不審慎，可能在擔保環節存在漏洞，無法有效保障銀行債權；虛報監管數據，更是對監管秩序的嚴重破壞，讓監管部門難以基于真實數據做出準確決策。

四川大英農村商業銀行股份有限公司被罰款165.1萬元。該行提供虛假的或者隱瞞重要事實的統計報表，這種行為與霍邱農商行的虛報監管數據類似，都破壞了數據的真實性；違反賬戶管理規定，可能導致賬戶使用混亂，資金流轉存在風險；未按照規定報送大額交易報告或者可疑交易報告，使得異常資金交易難以被及時監測，為洗錢等違法活動提供了可乘之機；違反征信安全管理要求以及未按照規定對異議信息進行標注，在征信相關業務上存在嚴重漏洞，影響了征信系統的準確性和公正性；未按照規定收繳假幣，也在一定程度上影響了貨幣流通的安全性。

浙江海鹽農村商業銀行股份有限公司因140萬元罰款引人關注。其貸款管理不審慎，貸款資金挪用于歸還他行不良貸款，這不僅違背了貸款的初衷，還可能導致銀行資金陷入不良循環；個人貸款管理不審慎導致形成不良，反映出在個人貸款業務的審核、發放與貸后管理等環節存在嚴重缺陷。

江蘇如皋農村商業銀行股份有限公司被罰90萬元，問題集中在授信調查不到位，對客戶的信用狀況、還款能力等評估不足；貸款用途管控不到位，使得貸款資金可能流向不符合規定的領域；貸款風險分類不準確，無法真實反映貸款的風險程度，影響銀行對資產質量的判斷和風險防控。

江西井岡山農村商業銀行股份有限公司被處以92.5萬元罰款。其提供虛假的或者隱瞞重要事實的統計報表，干擾了監管決策；未按規定報送賬戶開立資料，在賬戶管理的基礎環節就出現問題；與身份不明的客戶進行交易，極大地增加了交易風險，容易被不法分子利用；集中支付退回業務處理不及時，占壓財政資金，影響了財政資金的正常流轉；提供個人不良信息，未事先告知信息主體本人，侵犯了客戶的合法權益。

湖北英山農村商業銀行股份有限公司因63.7萬元罰款上榜。其違反金融統計管理相關規定，統計數據可能存在偏差；違反賬戶管理相關規定，賬戶管理混亂；違反網絡安全管理相關規定以及違反流通人民幣管理相關規定，在多個基礎業務領域存在問題；未按規定履行客戶身份識別義務，無法有效識別客戶風險，容易滋生違法交易。

湖北紅安農村商業銀行股份有限公司被罰款47.5萬元，違規行為與英山農商行類似，涵蓋金融統計、賬戶管理、網絡安全、數據安全、流通人民幣管理以及客戶身份識別等多個方面。

湖北荊州農村商業銀行因38.5萬元罰款受到關注。其違反人民幣銀行結算賬戶管理規定、網絡安全管理規定、數據安全管理規定、反假貨幣業務管理規定、占壓財政存款或資金、違反國庫科目設置和使用規定、違反信用信息采集、提供、查詢及相關管理規定，還與身份不明的客戶進行交易，幾乎在銀行運營的各個關鍵業務環節都存在問題。

陜西鳳翔農村商業銀行因違反支付結算、國庫、征信、反洗錢管理規定，被合計處以警告及48.3萬元罰款。這些違規行為涉及銀行運營的多個重要監管領域，任何一個環節的問題都可能引發連鎖反應，影響銀行的穩健運營。

陜西太白農村商業銀行因違反支付結算、反洗錢管理規定，合計處以警告及27.54萬元罰款。在支付結算和反洗錢這兩個重要領域的違規，反映出銀行在資金流轉監控和防范非法資金活動方面存在重大缺陷。

處罰名單背后的共性、慣犯與風險漏洞

從公布的所有處罰名單來看，眾多農商行存在一些共性問題。首先，在賬戶管理方面，多家銀行出現未按規定報送賬戶開立資料、違反賬戶管理規定等問題，這反映出農商行在賬戶基礎管理工作上的松懈，容易導致賬戶風險增加，如被用于非法資金流轉等。其次，與身份不明的客戶進行交易這一問題較為突出，無論是江西井岡山農商行、湖北荊州農商行還是江西永新農商行等都存在此類情況，這極大地增加了銀行面臨的交易風險，可能導致銀行卷入洗錢、詐騙等違法活動中。再者，在統計報表和數據管理上，提供虛假的或者隱瞞重要事實的統計報表、違反金融統計管理相關規定等問題頻發，這嚴重影響了監管部門對銀行真實運營狀況的了解，干擾了監管決策。

在這些被處罰的農商行中，暫未發現明顯的慣犯，但從違規行為的相似性來看，如果不加以重視和整改，部分農商行可能會因相同或相似的問題再次受到處罰。例如，一些農商行在信貸管理、賬戶管理等基礎業務環節反復出現問題，如果不深入分析原因并采取有效措施，很可能在后續的監管檢查中再次 “中招”。

這些違規行為所暴露出的風險漏洞具有致命性。以反洗錢為例，未按照規定報送大額交易報告或者可疑交易報告，使得銀行無法及時發現和阻止非法資金的流轉，一旦被不法分子利用，不僅會給銀行帶來經濟損失，還可能嚴重損害銀行的聲譽。在信貸業務方面，信貸管理不規范、違規發放貸款等問題可能導致不良貸款率上升，資金鏈斷裂，進而威脅銀行的生存根基。

區域性違規特點與高管失職后果

從區域性違規特點來看，不同地區的農商行違規行為既有共性也有差異。在湖北地區，多家農商行如英山、紅安、荊州等農商行，違規行為廣泛涉及金融統計、賬戶管理、網絡安全、客戶身份識別等多個方面，呈現出基礎業務管理混亂的特點。這可能與湖北地區農商行在業務擴張過程中，對基礎管理工作的重視程度不夠，未能及時跟上業務發展的步伐有關。而在江西地區，井岡山農商行、永新農商行等出現的與身份不明客戶交易、賬戶管理不規范等問題較為突出，這或許反映出江西地區農商行在客戶身份識別流程、賬戶管理體系等方面存在系統性缺陷。

高管層管理失職在這些違規行為中起到了推波助瀾的作用。許多被處罰的農商行中，相關高管因違規行為負有責任。例如，安徽霍邱農商行的多位高管因信貸管理不規范、違規掩蓋資產質量等問題受到處罰。高管作為銀行運營的決策者和管理者，其失職會導致銀行內部管理混亂，制度執行不力。在一些銀行中，由于高管對合規經營的重視程度不足，未能有效建立健全內部控制體系，使得員工在業務操作中缺乏規范指引，容易出現違規行為。而且，高管的失職可能使得銀行在面對監管要求時，無法及時調整經營策略和管理方式，導致違規問題長期存在且未得到有效整改，最終面臨嚴厲的監管處罰，損害銀行的長遠發展。

此次農商銀行密集被監管處罰為全國農商行敲響了沉重的警鐘。各農商行應以此為契機，深入排查自身在業務運營、風險管理、合規管理等方面存在的問題，尤其是要加強對基礎業務環節的管理，強化高管層的責任意識，完善內部控制體系，嚴格遵守監管要求，確保銀行穩健、合規運營，避免重蹈被處罰的覆轍。