中國金融網首席金融評論員 大河

2024年6月5日，注定是中國農商銀行載入史冊的日子。

河北省農村信用聯社黨委書記張志強、黨委副書記陳長飛率領聯社管理層，天津農商銀行黨委書記、董事長唐一平、黨委副書記、行長楊毅率領銀行管理層一起相聚北京農商銀行，將開啟中國農商銀行歷史上最重要的時刻。北京農商銀行黨委書記關文杰、黨委副書記、行長白曉東率領全行最豪華的管理團隊陣容迎接兩地農金機構的領導和代表。

為深入貫徹落實習近平總書記在京津冀協同發展座談會上的重要講話精神，搶抓京津冀協同發展重大戰略機遇，在京津冀協同發展戰略實施十周年之際，6月5日下午，北京農商銀行、天津農商銀行與河北省聯社在京正式簽署戰略合作協議和協同發展聯合倡議書。

京津冀三地農金機構這一舉措，被譽為農商銀行里程碑式的京津冀農金共同體的正式成立。之前，北京農商銀行與青島農商銀行也簽訂了戰略合作協議，標志著中國農商銀行共同體的雛形已經形成。

這次會議的舉行也標志著中國農商銀行的發展邁出了重要的一步，將對中國金融業產生深遠的影響。京津冀三地農金機構的管理層領導匯聚在一起，共同商討合作事宜，探討未來發展方向，展現了中國農商銀行團結合作、共謀發展的決心。

這次會議很可能會推動中國農商銀行在多個方面取得突破和進步，包括但不限于業務拓展、風險控制、金融創新、科技應用等方面。各地農商銀行的合作必將促進資源共享、優勢互補，提升整體競爭力，為中國農商銀行的可持續發展注入新的動力。

這一天也必將成為中國農商銀行發展史冊上的重要一頁，見證中國農商銀行在合作共贏、支持農村發展、服務實體經濟、踐行金融思想，做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融“五篇大文章”攜手共進，為中國農商銀行的發展樹立新的典范。 

農商銀行在新時代面臨的競爭優劣態勢

隨著我國全面進入新時代中國特色社會主義建設新階段，農商銀行作為商業銀行群體中一股重要的新興力量，正面臨著巨大的競爭挑戰和發展機遇。在金融市場競爭激烈的背景下，農商銀行既有著獨特的優勢，也面臨著一系列劣勢，需要加速提升核心競爭力，實現健康可持續發展。

優勢方面： 農商銀行以其分布區域性、設立長期性、關聯緊密性和決策靈活性等特點，在長期發展中確立了一系列重要優勢。首先，地緣定位優勢使得農商銀行與當地社區和客戶有著更為緊密的聯系，獲得了廣泛的情感支持。其次，農商銀行扎根農村，擁有廣泛的客戶基礎，培植了一大批優質客戶，與農村客戶的情感聯系緊密。第三，信息充分優勢讓農商銀行對農村經濟、客戶信息等具有深入了解，有利于風險控制和業務發展。第四，機制靈活優勢使得農商銀行具備決策快捷、傳遞迅速、經營靈活的特點，與地方政府和“三農”事業發展有著密切的關系。

劣勢方面：農商銀行發展面臨著一系列制約因素。首先，發展后勁乏力，傳統的業務模式限制了其市場細分和營銷能力，使得難以鎖定高質量客戶和實現有效風險管理。其次，創新能力不足，缺乏對業務創新的重視和實踐，導致競爭力不足。第三，管理水平有待提高，人才隊伍缺乏高素質人才，管理者培訓不足，影響了整體管理水平。第四，科技手段不夠強大，缺乏科技人才和新技術的應用，使得科技運用不夠充分。

面臨競爭激烈的金融市場，農商銀行需要增強危機感，樹立自信心，積極應對挑戰。通過揚長避短，改變劣勢，做強優勢，農商銀行可以實現轉型升級，提升核心競爭力，實現可持續發展。

京津冀農金機構共同體的核心理念

北京農商銀行、天津農商銀行、河北省聯社三地農金機構攜手共建的京津冀農金機構共同體，旨在實現協同發展、務實創新、科技引領，為京津冀地區經濟社會發展注入新動力。這一戰略合作的達成標志著三地農金機構將在未來合作中展現更加緊密的協同關系和務實作風，引領金融行業的創新發展。

據悉，截至2023年末，三地農金機構總資產規模超過4萬億元，營業機構遍布5600多家，實現了區域內基礎金融服務的全覆蓋。在支持京津冀地區基礎設施建設、民生改善、產業升級等領域，三地農金機構發揮著重要作用。他們為延崇高速、京唐城際鐵路、京雄高速等重大項目提供超過1200億元的授信支持，積極促進了區域內的協同發展。

此外，三地農金機構還共同推出了“京津冀農銀通”銀行卡，發行量超過千萬張，極大地方便了三地客戶資金的跨區域流通，為居民提供了便捷的金融服務。這一舉措有效推動了京津冀地區金融一體化的發展，為居民的金融需求提供了更加便利的解決方案。

在新的合作框架下，三地農金機構將圍繞支持京津冀協同發展戰略，共同推進科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融和數字金融等五大領域的發展。通過共享客戶資源生態圈、深化京津冀產業協同、推動鄉村振興、促進養老金融發展以及推動數字化轉型，三地農金機構將探索創新合作模式，實現更深層次、全方位的戰略合作，助力京津冀地區成為中國現代化建設的先行區、示范區。

京津冀農金機構共同體的形成，標志著三地農金機構將在未來合作中發揮更大的合作潛力，共同應對挑戰，實現共同發展。協同、實干、科技引領創新發展，將成為三地農金機構共同體的核心理念，為京津冀地區經濟社會發展注入新的活力，為實現金融領域的跨越式發展貢獻力量。

關文杰心中的農商銀行新圖譜

作為京津冀農金機構共同體的核心構建者、農商銀行共同體的核心設計者，北京農商銀行黨委書記關文杰2024年1月10日在接任北京農商銀行黨委書記一職后，便積極展開了對農商銀行未來發展的深入思考和規劃。經過半年多的反復思考、深度研究和深入調研，關文杰提出了農商銀行未來發展的重要路徑，為實現農商銀行的轉型升級和可持續發展指明了方向。

關文杰說，截至2023年末，北京、天津、河北三地農金機構總資產規模超4萬億元，營業機構超5600家。而全國農金機構總資產規模超50萬億元，比宇宙第一大行工商銀行還多。中國農商銀行是資產規模最大、金融從業人數最多、營業機構網點最廣的金融機構。如果全國農商銀行系統解決了科技難題，發展不可限量。

關文杰在分析農商銀行發展問題時指出，解決科技落后問題是當前農商銀行發展的關鍵。他認為，農商銀行需要加大對科技的投入和創新，加強技術基礎設施建設和信息化水平提升，培養和引進高素質的科技人才，同時加強網絡安全建設，以適應數字化時代的發展需求，提升農商銀行的競爭力和服務水平。

關文杰認為，一旦農商銀行成功解決了科技落后的問題，將迎來數字化轉型的新時代，實現服務水平的提升、競爭力的增強、創新能力的提升以及風險管理能力的加強，從而實現可持續發展并在金融行業中占據更為重要的地位。

針對未來農商銀行的發展方向，關文杰提出了一系列建議。首先是加強銀政協同，以政府為主導構建產業數據平臺、寬維驗證數據平臺，打破數據孤島，加強銀政數據共建共享；其次是加強監管協同，監管部門加強指導和融入產業數字金融發展；再次是加強創新協同，監管部門在重視風險控制的同時，深入分析創新與風控的利弊，鼓勵通過創新升級風控手段，更好地服務實體經濟；最后是加強各方協同，協同各類伙伴賦能企業數字化。

目前，北京農商銀行已經和多家科技企業展開合作，立志為農商銀行共同體成員打造一個適合于全國農商銀行最便捷的科技金融體系，全面提升農商銀行的數字化水平和服務能力。該體系不僅可以促進農商銀行之間的信息共享和合作，還有助于提升整個農商銀行體系的競爭力和服務水平。通過合作，農商銀行可以共享科技創新成果，共同應對金融領域面臨的挑戰，推動行業整體的發展和進步。

關文杰的農商銀行新圖譜展現了對科技金融的重視和全面提升中國農商銀行數字化水平的決心。其關鍵點聚焦在以下方面：

建立適合全國農商銀行的科技金融體系：通過與多家科技企業合作，致力于提升數字化水平和服務能力，推動農商銀行體系的信息共享、合作，并提高整體競爭力。

數智化方式增加獲客能力：利用圖智能和大數據技術構建客戶交易信息跟蹤服務平臺，實現鏈路分析、風險探查，轉型為生態批量獲客模式，提升營銷生命周期管理能力。

數字金融賦能企業，服務金融模式：打造產業數字生態服務平臺，推動產業數字化、貿易數字化、金融數字化融合發展，為農商行提供數字化供應鏈，實現產業場景賦能，促進實體經濟發展。

特色金融產品共享，增強產品創新：建立產品全要素精細化管理和產品自動化創新能力，推動產品創新，完善產品全生命周期管理，提高產品管理效能，實現從獲客到產品的閉環體系。

這些舉措不僅有助于農商銀行之間的合作與發展，也能推動整個金融行業的數字化轉型，提升服務水平，滿足客戶需求，同時促進金融科技創新，推動產業發展，實現金融服務與實體經濟的深度融合。

一場農商行精英的思想盛宴

6月5日，北京農商銀行、天津農商銀行、河北農信聯社三地農金機構的一場農商行精英思想盛宴在北京農商銀行熱烈舉行，這場思想盛宴讓久違的農商銀行如沐春風。北京農商銀行、天津農商銀行、河北農信聯社三地農金機構的高層管理者幾乎加入到了交流中。三地農金機構的高層管理者齊聚一堂，共同探討農商銀行發展的重要議題，這對于促進地區間的金融合作與交流具有積極的意義。

活動不僅有助于加強各地農商銀行之間的合作與共識，還進一步促進了行業內部的交流與學習，激發創新意識，推動整個農金機構體系向更加高效、智能和專業化的方向發展。這種跨地區的交流與合作有力推動了農商銀行整體實力的提升，為更好地服務地方經濟和農村發展提供了更加堅實的支持。堪稱行業內部交流與合作的典范。

河北農信聯社黨委書記張志強說，京津冀協同發展對產業轉型升級和鄉村振興起到了推動作用。這一發展背景下，大型銀行開始向農村下沉，盡管這對農村信用社的業績產生了一定影響，但由于大型銀行在農村市場上面臨適應不足的問題，農村信用社仍然有廣闊的市場空間。京津冀三地農金機構之間的戰略合作，可以為各地農村金融機構帶來更多發展機遇和合作空間。通過合作，各地農金機構可以共享資源、互通信息，提升服務能力，推動金融科技創新，實現優勢互補，共同服務于地方經濟發展和鄉村振興戰略的實施。

天津農商銀行黨委書記、董事長唐一平說，天津農商銀行2023年業務規模穩健增長，資產總額4287億元，增速5.3%；各項存貸款規模增速均超10%；經營效益再創歷史新高,凈利潤增速7.65%；資產質量保持“四降一升”，主要監管指標持續達標，發展質量進一步提高。2024年，天津農商銀行堅持穩中求進、以進促穩、先立后破，以做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融以及產業金融、航運金融為工作方向；以支持十項行動和“科技創新、產業煥新、城市更新”為服務內容。京津冀三地農金機構之間的戰略合作，有助于京津冀地區農金機構在金融科技、綠色金融、普惠金融等領域展開更深入的合作與交流，共同應對行業挑戰，提升服務水平，推動地區金融體系的創新與發展。

北京農商銀行黨委書記關文杰說，京津冀地區農金機構攜手打造京津冀農金共同體，突出了三地跨區域金融合作的新場景。我們要讓合作更實、更有效、更有生命力。我們要抓住關鍵產業協同合作，打通卡點、堵點。農商銀行因為市場機制靈活，所有決策機制要快。我們要把關注產業鏈問題、協同定位、科技創新作為突破口，對內要實干，對外要叫響。

河北農信聯社黨委副書記陳長飛說，京津冀農金機構協同發展十分重要。農信有優勢，也有短板。農金機構由于沒有一個大的科技系統，客戶服務上往往有許多短板，包括風控方面。這次交流會的核心就是探討如何更好的服務客戶。河北的生態系統豐富，但是金融服務相對北京和天津來說還比較薄弱。河北農信相較于北京和天津農商銀行，是網點最多、人數最多的金融機構，希望在做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融五篇大文章方面能夠緊密合作與交流。

天津農商銀行黨委副書記、行長楊毅說，深化金融合作，落實合作內容，是京津冀農金機構戰略合作的金融圖譜。在競爭激烈的金融市場，如何找到一條適合農商銀行特色化的發展之路，是我們重點研究和踐行的創新和示范，這也是我們三家機構重點研究和思考的問題，希望能夠將此做實做透。在京津冀農金機構共同體，創新和特色化是主題，每一家的特色化或新賽道在哪里？每一家都要拿出一個亮點。

北京農商銀行黨委副書記、行長白曉東說，圍繞京津冀產業鏈，北京農商銀行著手制定了一系列服務舉措，成為三地農金機構的最大服務平臺，希望三地在協同發展方面建立更加優質的生態圈，實現信息共享。

白曉東的講話突出了圍繞京津冀產業鏈展開服務舉措的重要性，強調了北京農商銀行在這一領域的努力和成就。他提到希望三地農金機構建立更加優質的生態圈，實現信息共享，進一步推動協同發展。

通過圍繞京津冀產業鏈展開服務舉措，北京農商銀行積極致力于為三地農金機構提供更全面、更專業的服務，成為這一地區農金服務的主要平臺。這種舉措有助于加強三地之間的合作與交流，促進產業鏈上下游的協同發展，推動整個區域經濟的蓬勃發展。

建立優質的生態圈并實現信息共享，有助于三地農金機構更好地協同合作，共同應對挑戰、分享機遇，為地區鄉村經濟提供更加有力的支持和服務。信息共享可以幫助各機構更好地了解市場動態、行業發展趨勢，更加迅速、靈活地作出決策，提高整體競爭力。

北京農商銀行副行長田暉、毛文利、韓繼煬、行長助理王正茂、劉薪屹、魏廣慧等從各自不同分管的領域進行了交流。

習近平總書記指出，堅定不移走中國特色金融發展之路，扎實推動金融高質量發展，加快培育和發展新質生產力，加快建設金融強國。中國金融網董事長何世紅在金融跨區域合作經驗分享中高度評價了北京農商銀行、天津農商銀行、河北農信聯社三地打造共同體的十大意義。

何世紅認為，北京農商銀行、天津農商銀行、河北省農信聯社的創新合作就是緊緊圍繞習近平總書記關于金融論述的重大實踐，就是踐行習近平總書記金融思想的具體體現。這種合作直接打通了京津冀金融深度合作的戰略通道，成為中國中小銀行合作的典范和全國農商銀行大合作樣板。這種創新合作模式對中國農商銀行的發展具有重要意義，主要體現在：協同發展、市場拓展、風險分散、金融創新、成本效益、人才培養、技術支持、品牌影響力、社會責任、國際合作十個方面。

農商銀行共同體的使命與未來

北京農商銀行、天津農商銀行、河北農信聯社三地農金機構的戰略合作，為促進地區間的金融合作與交流注入了新的活力。這場盛宴的舉辦標志著京津冀三地農金機構將攜手打造農商銀行共同體，共同應對行業挑戰，推動地區金融體系的創新與發展。

來自三地農金機構的高層管理者紛紛發表看法，共同探討合作與發展之道。河北農信聯社黨委書記張志強表示，京津冀協同發展對產業轉型升級和鄉村振興起到了推動作用，而大型銀行向農村下沉的舉措為農村信用社帶來了挑戰，但也為其提供了發展空間。天津農商銀行黨委書記、董事長唐一平則分享了天津農商銀行的業務成績和未來規劃，強調了科技金融、綠色金融等方面的發展方向。北京農商銀行黨委書記關文杰則提出了京津冀農金共同體的使命，強調了合作的務實性和有效性。

在這次思想盛宴中，農金機構的代表們一致認為，通過跨地區的合作與交流，可以共享資源、互通信息，提升服務能力，推動金融科技創新，實現優勢互補，共同服務于地方經濟發展和鄉村振興戰略的實施。他們強調了合作的重要性，特別是在金融科技、綠色金融、普惠金融等領域展開更深入的合作與交流。

天津農商銀行黨委副書記、行長楊毅指出，深化金融合作、落實合作內容是京津冀農金機構戰略合作的關鍵。河北農信聯社黨委副書記陳長飛的觀點凸顯了京津冀農金機構協同發展的迫切性和重要性。北京農商銀行黨委副書記、行長白曉東強調了圍繞京津冀產業鏈制定服務舉措的重要性，以實現三地農金機構的最大服務平臺。

農金共同體的使命在于協同發展、市場拓展、風險分散、金融創新、成本效益、人才培養、技術支持、品牌影響力、社會責任、國際合作等十個方面，共同推動中國農商銀行向更加高效、智能和專業化的方向發展。

在未來，農商銀行共同體將繼續深化合作，加強信息共享，推動服務水平提升，為地方經濟發展和鄉村振興提供更加堅實的金融支持。通過跨地區的合作模式，農金機構將不斷探索創新，實現優勢互補，共同應對金融行業的挑戰，共同構建具有國際競爭力的農商銀行共同體。同時，農商銀行共同體還將致力于金融科技創新，加強數字化轉型，提升服務效率和便利性，滿足客戶日益多樣化的金融需求。通過引入先進的科技手段，農商銀行共同體將打造智慧金融服務，提供更加個性化、智能化的金融產品和服務，助力地方經濟的發展。

此外，農商銀行共同體還將重視綠色金融和普惠金融的發展。在綠色金融領域，農商銀行將積極支持符合環保標準的項目，推動綠色產業的發展，助力生態文明建設。而在普惠金融方面，農商銀行將繼續深化對農村地區和小微企業的金融支持，推動金融資源的更加均衡分配，促進經濟的可持續發展。

農商銀行共同體的發展將不僅僅局限于京津冀地區，還將積極探索更廣泛的國內、國際合作機會，加強與國內各地區、國際金融機構的交流與合作，拓展更廣泛的市場空間，提升國際競爭力，為中國農商銀行在國內、國際舞臺上樹立更加良好的形象。